當你每個月還卡數都供唔切、稅單堆積如山、私人貸款越滾越多，甚至每日接到催收電話……你可能已經聽過「債務舒緩」這四個字。
但債務舒緩到底係咩？同破產有咩唔同？又係咪真係可以減低每月供款壓力？
今篇文章將會全面分析債務舒緩（Debt Relief Program / DRP）的定義、申請條件、流程、收費、風險與真實後果，助你判斷是否適合你自己。
✅ 什麼是債務舒緩？
債務舒緩（Debt Relief Program, DRP）是一種非法律程序，目標是幫助債務人 減輕每月供款壓力、整合債項、凍結利息與罰款，最終完成還款。
由第三方債務顧問公司代表你與債主協商新的還款方案。最終你只需每月供一筆金額，由顧問代為分配比各債權人。
債務舒緩 vs 債務重組（IVA） vs 破產 比較
| 項目 | 債務舒緩（DRP） | 債務重組（IVA） | 破產（Bankruptcy） |
|---|---|---|---|
| 是否法律程序 | 否 | 是 | 是 |
| 是否影響信用評級 | ✅ 有 | ✅ 有 | ✅ 嚴重 |
| 是否需要法庭處理 | 否 | 是（通過破產管理人協議） | 是（經法庭申請） |
| 月供是否較低 | ✅ 通常較原本低 | ✅ 固定還款期3~5年 | ❌ 無供款但會被清盤資產 |
| 是否會被公開 | ❌ 否 | ❌ 否 | ✅ 會 |
| 是否能保留資產 | ✅ 能 | ✅ 通常保留部分資產 | ❌ 有機會被查封變賣 |
| 記錄保存期 | 約 5~7 年 | 約 6 年 |
債務舒緩適合邊類人士？
債務舒緩並非人人都適合，但以下情況通常會建議考慮：
每月供款壓力太大，出現財務赤字
欠債金額通常在 HK$100,000 ~ HK$500,000 之間
有多於兩位債權人（如銀行、財務公司、稅局）
不希望走破產程序
想盡量避免信用受影響太嚴重
有穩定收入（打工、自僱均可）
📋 債務舒緩申請流程（Step-by-Step）
1️⃣ 初步免費諮詢：債務顧問公司會根據你提供的資料（收入、支出、總債務）提供初步建議。
2️⃣ 擬定舒緩方案：協助你整理所有卡數、貸款與稅項，估算你實際還款能力。
3️⃣ 債主協商：由顧問公司代表你與各債主協商供款安排（例如：凍結利息、免罰款、延長還款期）。
4️⃣ 簽署協議開始供款：每月定額供款（通常比原本還款總額低），由顧問代為分發。
5️⃣ 完成供款清債：如準時完成還款，一般債主不再追討餘額，債務終止。
💰 債務舒緩收費詳情（2025 年最新）
債務舒緩一般不會事前收費，但根據顧問公司不同，會出現以下收費形式：
一次性手續費（HK$3,000 ~ HK$10,000）
每月行政管理費（約月供的 8%～15%）
債主談判成功收費（按協議金額比例收取）
📌 提醒：記得選擇有政府註冊或有業界認可的公司，避免中伏。
⚠️ 債務舒緩的後果與風險
雖然債務舒緩可以減輕即時壓力，但仍有一定風險與代價：
- 信用評分會受影響
即使不是破產，你的信貸報告會顯示「債務協商」紀錄，影響往後數年借貸能力。 - 所有信用卡將被凍結或取消
你將無法使用現有信用卡，也不能再申請新卡，需以現金生活。 - 違約會導致協議終止
若中途停止供款，債主可重新追數，利息與罰款即時回復。 - 某些職業或貸款申請會受影響
特別係銀行、公務員、公司董事等職位有可能要求申報財務狀況。
📈 債務舒緩成功率高嗎？
只要：
資料提供真實
有穩定收入
願意按時供款
成功率普遍超過 85%。但要小心選擇債務顧問，有部分公司可能誇大保證、隱藏收費或操作不透明。
🎯 常見問題（FAQ）
Q1：債務舒緩等於破產嗎？
❌ 絕對唔係。債務舒緩係協議性質，唔需要法庭程序，亦唔會凍結你全部資產。
Q2：完成債務舒緩後可以買樓／貸款嗎？
可以，但建議等待紀錄清除後（約 5~7 年），期間建立新信用會更有幫助。
Q3：會唔會家人知道？
通常不會通知家人，但若你需用家庭地址收信或供款，可能會被察覺。
✅ 債務舒緩推薦流程（簡化版）
評估你嘅債務總額 + 收入支出
詢問有信譽的顧問公司
比較收費、成功率、協議條款
開始協議並準時供款
記錄完整供款，成功完成清債
📌 結語：債務舒緩不是「逃避」，而是「負責任」的解決方式
如果你深陷卡數漩渦，唔好再靠轉數卡、借貸周轉。選擇債務舒緩，係一種勇敢正視問題嘅方式。
無論你選擇債務舒緩、IVA 或其他方案，最重要係 認清現實、選擇最啱你情況嘅方法。